¿Qué es mejor prima nivelada o natural?

¿Qué significa “level” en el seguro a plazo fijo?

Los seguros a plazo vienen en dos variedades básicas: a plazo fijo y a plazo decreciente. Hoy en día, casi todo el mundo contrata un seguro a plazo fijo. Los términos “nivelado” y “decreciente” se refieren al importe de la prestación por fallecimiento durante la vigencia de la póliza. Una póliza a plazo fijo paga el mismo importe de prestación si el fallecimiento se produce en cualquier momento durante el plazo.

La póliza anual renovable, que en su día fue muy popular, ya no es la más vendida. El tipo más popular es ahora el de 20 años. La mayoría de las compañías no venderán a un solicitante un seguro a plazo que termine después de su 80º cumpleaños.

Si una póliza es “renovable”, significa que continúa en vigor durante uno o varios plazos adicionales, hasta una edad determinada, incluso si la salud del asegurado (u otros factores) haría que fuera rechazado si solicitara una nueva póliza de seguro de vida.

Por lo general, la prima de la póliza se basa en la edad y el estado de salud del asegurado al inicio de la póliza, y la prima se mantiene igual (nivelada) durante toda la duración del plazo. Así, las primas de una póliza de 5 años renovable pueden estar niveladas durante 5 años, y luego pasar a una nueva tarifa que refleje la nueva edad del asegurado, y así cada cinco años. Algunas pólizas de larga duración garantizan que la prima no aumentará durante el periodo de vigencia; otras no lo garantizan, lo que permite a la compañía de seguros aumentar la tarifa durante la vigencia de la póliza.

Una prima nivelada indica

Hay dos tipos principales de seguro de vida: el de vida temporal y el de vida entera. El seguro de vida entera se denomina a veces seguro de vida permanente, y engloba varias subcategorías, como la vida entera tradicional, la vida universal, la vida variable y la vida universal variable. En 2018, 4,0 millones de pólizas de seguro de vida individual compradas fueron a término y alrededor de 5,9 millones fueron de vida entera, según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida.

El seguro a plazo es la forma más sencilla de seguro de vida. Sólo paga si el fallecimiento se produce durante la vigencia de la póliza, que suele ser de uno a 30 años. La mayoría de las pólizas a plazo no tienen otras prestaciones.

El seguro de vida entera o permanente paga una prestación por fallecimiento siempre que usted fallezca, incluso si vive hasta los 100 años. Hay tres tipos principales de seguros de vida entera o permanente: vida entera tradicional, vida universal y vida universal variable, y hay variaciones dentro de cada tipo.

En el caso del seguro de vida entera tradicional, tanto la prestación por fallecimiento como la prima están diseñadas para permanecer iguales (niveladas) durante toda la vida de la póliza. El coste por cada 1.000 dólares de prestación aumenta a medida que el asegurado envejece, y obviamente es muy elevado cuando el asegurado vive hasta los 80 años o más. La compañía de seguros podría cobrar una prima que aumentara cada año, pero eso haría muy difícil que la mayoría de la gente pudiera permitirse un seguro de vida a edades avanzadas. Por ello, la compañía mantiene el nivel de la prima cobrando una prima que, en los primeros años, es superior a la necesaria para pagar los siniestros, invirtiendo ese dinero y utilizándolo después para complementar la prima nivelada para ayudar a pagar el coste del seguro de vida de las personas mayores.

El seguro de vida a plazo fijo ofrece una prestación por fallecimiento fija y una prima fija durante la vigencia de la póliza.

Además de cubrir los costes de mortalidad, la prima de un seguro de vida debe reflejar varios ajustes. En primer lugar, la prima se reduce para reconocer que el asegurador espera obtener ingresos por inversiones sobre las primas pagadas por adelantado. De este modo, la mayor parte de los ingresos por inversiones del asegurador benefician a los consumidores. En segundo lugar, la prima se incrementa para cubrir los gastos de comercialización y administración de la aseguradora. También hay que recuperar los impuestos que gravan al asegurador. Al calcular las primas, un actuario suele aumentarlas para cubrir el riesgo del asegurador y los beneficios previstos. Los cargos por riesgo cubren cualquier desviación por encima del nivel previsto de pérdidas y gastos. Los principales elementos de la prima -los ajustes realizados en las tarifas de los seguros de vida por elementos como los ingresos de las inversiones, los costes de comercialización/administración, los impuestos y los riesgos actuariales- para los seguros de vida a plazo y la predicción real de los fallecimientos y la estimación de otros elementos de la prima son procesos actuariales complicados (véase el capítulo 7 “Operaciones de seguros”).

La curva de mortalidad comentada en el capítulo 7 “Operaciones de seguro” y en el capítulo 17 “Riesgos financieros del ciclo de vida” muestra también por qué el seguro de vida a plazo de un año cuesta relativamente poco para los jóvenes. La probabilidad de que se pague una prestación por fallecimiento durante ese año es muy baja. La curva de mortalidad también indica por qué el coste del seguro de vida a plazo renovable anualmenteSeguro de vida a plazo comprado sobre una base anual., comprado sobre una base anual, se vuelve prohibitivo para los presupuestos de la mayoría de las personas más allá de los años medios. La teoría del seguro es que las pérdidas de unos pocos pueden pagarse con aportaciones relativamente pequeñas de muchos. Sin embargo, si un gran porcentaje de los miembros del grupo sufre pérdidas (por ejemplo, porque todos los miembros del grupo son viejos), la carga sobre el presupuesto de cada uno se vuelve demasiado grande, se experimenta una selección adversa sustancial y el mecanismo de seguro falla.

El seguro permanente de prima nivelada acumula una reserva que eventualmente

El biodiésel puede mezclarse y utilizarse en muchas concentraciones diferentes. Las más comunes son el B5 (hasta el 5% de biodiésel) y el B20 (del 6% al 20% de biodiésel). El B100 (biodiésel puro) suele utilizarse como materia prima para producir mezclas más bajas y rara vez se utiliza como combustible para el transporte.

ASTM International elabora especificaciones para una amplia variedad de productos, incluido el gasóleo convencional (ASTM D975). Esta especificación permite que las concentraciones de biodiésel de hasta B5 se denominen combustible diésel, sin necesidad de un etiquetado separado en el surtidor. Las mezclas de biodiésel de bajo nivel, como la B5, están aprobadas por la ASTM para un funcionamiento seguro en cualquier motor de encendido por compresión diseñado para funcionar con gasóleo de petróleo. Esto puede incluir coches y camiones diésel ligeros y pesados, tractores, barcos y generadores eléctricos.

En general, el B20 y las mezclas de menor nivel pueden utilizarse en los motores actuales sin necesidad de modificaciones. De hecho, muchos fabricantes de equipos originales (OEM) de motores diésel aprueban el uso de B20 (consulte la información sobre OEM de Clean Fuels Alliance America para conocer los que apoyan el uso de mezclas de biodiésel). Los usuarios deben consultar siempre las declaraciones de garantía de sus vehículos y motores antes de utilizar biodiésel. Para más información sobre el uso de biodiésel aprobado por los OEM en los vehículos, consulte la Guía de manejo y uso del biodiésel.