Banco de América
Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar durante el proceso de compra. Esto comienza con su agente inmobiliario, aunque su agente de préstamos hipotecarios puede ser casi tan importante. Puede asesorarle sobre la refinanciación o los préstamos con garantía hipotecaria si ya es propietario de una casa. Un asesor financiero también puede ayudarle a ajustar su plan financiero para satisfacer las necesidades de su préstamo hipotecario. En cualquier caso, una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que cuente con esa persona durante años, independientemente de la empresa para la que trabaje.
Los bancos de servicios integrales son conocidos como instituciones financieras con autorización federal. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos comerciales y empresariales. Muchos ofrecen también productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicio completo.
Por otro lado, los estados individuales regulan las compañías hipotecarias. Estas regulaciones también son considerablemente más estrictas. Además, utilizar una compañía hipotecaria significa que no podrá consolidar todas sus cuentas financieras en una sola institución. Sin embargo, esto puede no ser un impedimento para algunas personas.
Hipoteca Jumbo
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Amy es ACA y directora general y fundadora de OnPoint Learning, una empresa de formación financiera que imparte formación a profesionales de las finanzas. Tiene casi dos décadas de experiencia en el sector financiero y como instructora financiera para profesionales del sector y particulares.
Muchas personas utilizan la deuda para financiar compras que de otro modo no podrían permitirse, como una casa o un coche. Si bien los préstamos pueden ser grandes herramientas financieras cuando se utilizan adecuadamente, también pueden ser grandes adversarios. Para no endeudarse demasiado, hay que entender cómo funcionan los préstamos y cómo se gana dinero para los prestamistas antes de empezar a pedir dinero prestado a los ansiosos prestamistas.
Los préstamos son un gran negocio en el mundo financiero. Se utilizan para que los prestamistas ganen dinero. Ningún prestamista quiere prestar dinero a alguien sin la promesa de algo a cambio. Téngalo en cuenta cuando busque préstamos para usted o para una empresa: la forma en que se estructuran los préstamos puede ser confusa y provocar grandes cantidades de deuda.
Qué es una hipoteca de prestamista privado
A cambio de este servicio, el agente de préstamos típico recibe un 1% del importe del préstamo en concepto de comisión. En un préstamo de 500.000 dólares, la comisión es de 5.000 dólares. Muchos bancos trasladan este coste a los consumidores cobrando tipos de interés más altos y comisiones de apertura.
Ambas fuentes de compensación pueden crear un conflicto de intereses. Pensemos en la comisión. Como es un porcentaje del importe total del préstamo, cuanto mayor sea el préstamo que te venden, mayor será la comisión. Esta cuestión se desarrolló durante años hasta la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Los bancos y los agentes hipotecarios promovieron agresivamente hipotecas que los prestatarios no podían pagar, mientras que los agentes de crédito recibían un buen pago por intermediar. Si has visto la película de 2015 The Big Short, estarás familiarizado con este escenario.
En el caso de los incentivos de ventas, probablemente hayas visto que Wells Fargo fue condenada a pagar más de 185 millones de dólares “para resolver las acusaciones de que las cuotas de ventas y los incentivos del banco empujaron a los empleados a abrir millones de cuentas no autorizadas” y ahora se enfrenta a una investigación del Departamento de Justicia de Estados Unidos. Aunque este caso no tiene que ver con las hipotecas, demuestra claramente el problema de los incentivos de venta.
Tipos de prestamistas
Aprender cómo funcionan los préstamos no sólo es importante mientras estás en la universidad y buscas préstamos para estudiantes, sino también para la vida en general. Aunque los detalles de los préstamos (y de los préstamos) pueden variar según el tipo de préstamo que busques (préstamo estudiantil, préstamo para el coche, hipoteca, etc.), los principios generales pueden aplicarse en todos los casos.
En el sentido más básico, prestar es el acto de dar dinero a alguien ahora con la expectativa de que te lo devolverá en el futuro. Por lo general, los prestamistas son reembolsados mediante pagos mensuales continuos realizados por el prestatario hasta que se recibe la cantidad total adeudada. A cambio de prestar el dinero, el prestamista cobra al prestatario un porcentaje de la cantidad prestada, que se conoce como tipo de interés.
En general, el prestamista determina el tipo de interés, y éste refleja la probabilidad de que el prestatario devuelva la cantidad adeudada a tiempo. Los prestamistas utilizan diferentes formas de calcular los tipos de interés, pero normalmente la puntuación de crédito de una persona tiene mucho que ver, ya que así es como el prestamista predice la capacidad y la probabilidad de pago de una persona (mayor puntuación de crédito = menor tipo de interés).